Como os brasileiros estão usando o FGTS para pagar as dívidas? É vantajoso?

O cenário econômico brasileiro vem passando por diversas transformações, e uma das consequências diretas dessas mudanças é o aumento do endividamento entre a população.

Diante desse quadro, estratégias como a utilização do Fundo de Garantia do Tempo de Serviço (FGTS) para a quitação de dívidas ganham destaque.

O endividamento no Brasil

De acordo com uma pesquisa realizada pela Serasa, o Brasil vive uma realidade preocupante quando se trata de inadimplência.

Mais de 71 milhões de brasileiros encontram-se inadimplentes, acumulando aproximadamente 267,43 milhões de dívidas, que somadas atingem o valor de cerca de R$ 367,9 bilhões.

O valor médio da dívida por pessoa é de R$ 5.174,62, uma quantia significativa para a maior parte da população, refletindo a gravidade do problema.

Ao analisarmos os dados de inadimplência por estado, percebemos que alguns deles se destacam pela maior quantidade de débitos.

Os 5 estados do Brasil nos quais a população está com mais dívidas vencidas são:

Vale lembrar que é considerado inadimplente aquele que possui dívidas que já passaram da data de vencimento.

Essas informações são fundamentais para entendermos o cenário regional do endividamento e suas particularidades.

Principais dívidas dos brasileiros

Em 2023, uma pesquisa da plataforma de crédito meutudo revelou que 76,9% dos entrevistados recorreram a empréstimos para quitar suas dívidas.

Dentre estes, a maioria — cerca de 11,36% — utilizava empréstimos para quitar dívidas com cartão de crédito. 

As contas de consumo, como água, energia e internet, vinham logo atrás, com 10,92%, seguidas por dívidas com terceiros, representando 8,69%.

No entanto, a situação apresentou mudanças significativas. Uma nova pesquisa com o mesmo tema indicou que, em 2024, a proporção de pessoas que usam empréstimos para pagar dívidas caiu para 71%.

Desta vez, 35% dos participantes da pesquisa declararam utilizar empréstimos para quitar outros tipos de dívidas não especificadas.

Além disso, 15% dos participantes da pesquisa optaram por usar empréstimos para quitar dívidas que possuem taxas de juros mais elevadas do que as oferecidas pela meutudo.

Desta vez, as dívidas com terceiros, contas de consumo e cartão de crédito representaram 14%, 13% e 12%, respectivamente.

A redução do número de empréstimos contratados para pagar outras dívidas sugere uma evolução na gestão financeira por parte das pessoas.

Enquanto em 2023 o foco era em dívidas específicas, em 2024 observa-se uma maior variação nas razões para fazer empréstimos, incluindo a quitação de dívidas com juros mais altos.

Esse comportamento pode refletir uma maior conscientização sobre as opções de crédito e uma busca por soluções mais econômicas e taxas de juros mais atrativas.

A popularidade do empréstimo FGTS para quitar dívidas

O empréstimo associado ao saldo no Fundo de Garantia do Tempo de Serviço (FGTS) tem se destacado como uma alternativa popular entre os brasileiros para a quitação de dívidas.

Em 2023, os dados coletados pela meutudo demonstraram que 29,35% dos entrevistados usam o FGTS para pagar contas de consumo, enquanto 26,09% quitaram dívidas de cartão de crédito e 14,67% usaram o crédito para cobrir aluguel.

Confira em detalhes as informações coletadas no gráfico a seguir.

Já em 2024, houve uma mudança significativa. Uma parcela significativa, 61%, declarou o uso do empréstimo FGTS para o pagamento de dívidas não especificadas.

Além disso, 45% dos participantes da pesquisa destinaram o recurso para contas de consumo e 30% para dívidas tanto de cartão de crédito quanto de aluguel.

A pesquisa também apontou diferenças baseadas no gênero dos participantes. Em 2023, 53,78% dos homens e 50% das mulheres indicaram que usaram o empréstimo FGTS para pagar dívidas.

No entanto, o uso dessa modalidade de empréstimo para emergências foi mais comum entre as mulheres, com 30,71%, em comparação com 24% dos homens.

Em 2024, os resultados foram semelhantes: 54% dos homens e 52% das mulheres usaram o empréstimo para dívidas, enquanto o uso para emergências manteve-se mais alto entre as mulheres, com 27%, contra 20% dos homens.

Esses dados refletem a relevância crescente do empréstimo FGTS como uma opção para a gestão de finanças pessoais, especialmente em situações de endividamento e emergências.

A tendência indica que, apesar das variações anuais, o empréstimo FGTS mantém sua popularidade, oferecendo um alívio financeiro imediato para muitos brasileiros.

Dívidas que mais são pagas utilizando o FGTS

A pesquisa de 2023 sobre as motivações de quem pega empréstimo FGTS mostrou que a tendência dessa modalidade de crédito era de menor valor, com a maioria dos participantes optando por quantias entre R$ 300,00 e R$ 1.000,00.

Isso sugere que os trabalhadores estavam buscando o empréstimo com o FGTS principalmente para necessidades financeiras imediatas, como o pagamento de contas e dívidas menores, representaram cerca de 60% do total das motivações.

Por outro lado, a pesquisa realizada pela meutudo em 2024, focada no empréstimo consignado para beneficiários do Instituto Nacional do Seguro Social (INSS) , por exemplo, revelou uma tendência para valores maiores.

A maioria dos empréstimos consignados do INSS estavam na faixa de R$ 1.000,00 a R$ 2.000,00, indicando que aposentados e pensionistas talvez estivessem lidando com compromissos financeiros mais significativos.

Apesar dos valores serem maiores, a motivação para pagar contas ou dívidas ainda era predominante, mas com uma porcentagem um pouco menor, de 51%.

Essa diferença nas faixas de valores escolhidas e nas motivações para os empréstimos reflete as distintas realidades financeiras dos dois grupos.

Enquanto os trabalhadores parecem recorrer ao FGTS para resolver questões financeiras mais pontuais, os beneficiários do INSS estão utilizando o empréstimo consignado para outras necessidades, que também incluem reformas, construções e saúde.

A análise comparativa dessas pesquisas nos permite concluir que as escolhas financeiras são profundamente pessoais e variam de acordo com as circunstâncias de cada indivíduo.

Portanto, observamos que os usuários do FGTS tendem a recorrer a empréstimos principalmente para pagar contas e dívidas, uma estratégia eficaz que impede um maior endividamento.

Ao optarem por um crédito com taxas de juros mais acessíveis, em comparação com outros disponíveis no mercado, e que não compromete o orçamento mensal, esses consumidores demonstram uma gestão financeira mais eficiente.

Essa escolha destaca a importância de tipos de empréstimo que aliam acessibilidade e praticidade, permitindo à população ter soluções para manter suas finanças sob controle.

Como funciona a Antecipação do Saque-Aniversário do FGTS?

A Antecipação Saque-Aniversário, também conhecida como empréstimo FGTS, é uma linha de crédito disponível para trabalhadores que possuem saldo no Fundo de Garantia.

Esta modalidade permite ao trabalhador pegar, como empréstimo, em qualquer época do ano, o valor que ficaria disponível na modalidade de Saque-Aniversário somente em seu mês de aniversário.

Para acessar esse crédito, o trabalhador deve escolher e entrar em contato com uma instituição financeira que ofereça a Antecipação Saque-Aniversário.

Algumas empresas, como a meutudo, possibilitam a contratação da Antecipação Saque-Aniversário totalmente online, por seu próprio site ou aplicativo gratuito.

Na meutudo, por exemplo, o valor é depositado na conta do trabalhador entre 10 minutos e 24 horas úteis. No entanto, esse prazo pode variar e ser até maior em outras instituições.

Outro detalhe importante é que esse empréstimo é pago automaticamente com o saldo disponível no FGTS do trabalhador, de acordo com a data de cada parcela anual.

Ou seja, o empréstimo é pago com um dinheiro que já é do trabalhador e que ele não possui acesso. Dessa forma, não compromete a renda mensal, como o salário.

A Antecipação do Saque-Aniversário está chegando ao fim?

Pode ser que sim. O ministro do Trabalho e Emprego, Luiz Marinho, anunciou que o governo vai enviar ao Congresso Nacional uma proposta para extinguir o Saque-Aniversário do FGTS.

A proposta, que também deve alterar outras regras do Fundo de Garantia, seja como Medida Provisória ou Projeto de Lei, pode resultar no fim do empréstimo FGTS, já que ela está diretamente vinculada ao Saque-Aniversário.

A decisão sobre o fim do Saque-Aniversário, que será dos parlamentares, tem previsão para ser tomada até o final do primeiro semestre de 2024.

Essa proposta tem gerado debates, pois o fim do Saque-Aniversário pode limitar as opções dos trabalhadores e levar a um aumento no endividamento, já que muitos utilizam a Antecipação para gerenciar urgências financeiras.

Por que é vantajoso usar o empréstimo do FGTS para quitar dívidas?

Optar pelo empréstimo do FGTS para quitar dívidas pode oferecer vantagens significativas em comparação com outras formas de crédito disponíveis no mercado.

Nos próximos tópicos, você poderá conferir tais formas em detalhes.

Taxa de juros menores que outros empréstimos

Quando se trata de empréstimos, a taxa de juros é um dos fatores mais importantes a considerar, pois ela influencia diretamente o custo total do crédito. No Brasil, as opções são variadas e cada uma possui suas taxas padrões.

Um comparativo das taxas médias revela que tanto o empréstimo do FGTS quanto o empréstimo consignado do INSS oferecem taxas significativamente mais baixas do que outras modalidades de crédito como cheque especial e cartão de crédito.

O empréstimo consignado do INSS, em particular, é uma opção vantajosa para aposentados e pensionistas, pois suas taxas de juros são comparáveis às do FGTS.

Esse tipo de empréstimo é descontado diretamente da folha de pagamento, reduzindo o risco para o credor e, por consequência, permite a oferta de taxas mais atrativas.

É importante ressaltar que o empréstimo consignado está disponível exclusivamente para beneficiários do INSS, servidores públicos, militares e funcionários de empresas privadas que tenham parceria com as instituições financeiras.

Confira um gráfico que ilustra as taxas de juros médias para diferentes tipos de crédito disponíveis no Brasil:

O comparativo evidencia a vantagem de optar por empréstimos com taxas de juros menores, como o FGTS e o consignado do INSS.

Não afeta o orçamento

O empréstimo do FGTS não afeta o orçamento mensal do trabalhador, pois, como já comentamos, as parcelas são pagas com o saldo no Fundo. Um recurso que, embora pertença ao trabalhador, não faz parte de seu orçamento mensal.

Desta forma, não há preocupação com pagamentos mensais ou com a necessidade de ajustar o orçamento para acomodar uma nova dívida.

Sem parcelas mensais

Mesmo sem comprometer a renda, a cobrança mensal das parcelas poderia ser algo a preocupar os trabalhadores que tomam empréstimo, porém não com a Antecipação Saque-Aniversário.

Diferentemente dos empréstimos convencionais, a Antecipação Saque-Aniversário não gera uma cobrança mensal das parcelas, e sim anuais.

Essas parcelas anuais são pagas automaticamente do saldo do trabalhador no FGTS, no mês correspondente ao seu aniversário.

Isso gera no trabalhador uma sensação de alívio por não ter que lidar com mais uma obrigação financeira regular, facilitando o planejamento financeiro e a organização do fluxo de caixa pessoal.

Dinheiro rápido na conta

A Antecipação Saque-Aniversário é também uma forma de conseguir dinheiro rapidamente, para lidar com casos emergenciais.

Uma vez aprovado o processo junto à instituição financeira, o valor é depositado na conta do trabalhador em um curto espaço de tempo, de forma menos burocrática.

Isso é particularmente vantajoso em situações emergenciais ou quando há necessidade de pagamento rápido de dívidas para evitar a acumulação de juros.

Em resumo, usar o FGTS para quitar dívidas pode ser uma estratégia inteligente de gerenciamento de dívidas, especialmente para aqueles que buscam soluções com menor impacto no orçamento e com condições mais favoráveis de pagamento.

Como fazer o empréstimo do FGTS?

Fazer o empréstimo do FGTS é um processo mais simples do que parece. Para antecipar o Saque-Aniversário e usar esse dinheiro para colocar suas finanças em dia, primeiro certifique-se de:

• Ser maior de 18 anos;
• Ter o Saque-Aniversário habilitado no FGTS;
• Ter saldo disponível na(s) conta(s) do FGTS.

Com essas condições atendidas, escolha uma instituição financeira confiável, como a meutudo, que oferece a possibilidade de antecipar até 12 anos do seu Saque-Aniversário.

O próximo passo é autorizar a instituição escolhida a consultar o saldo do seu FGTS. Isso é feito rapidamente através do aplicativo FGTS.

Após conceder a autorização, comunique à instituição financeira que você deseja realizar a contratação do empréstimo.

É importante manter a instituição autorizada a acessar suas informações no FGTS até que todo o processo de Antecipação e recebimento do valor esteja completo.

Ao finalizar esses passos e a confirmação com a instituição, você estará pronto para receber o dinheiro do empréstimo diretamente na sua conta bancária.

Além disso, essa modalidade de empréstimo está disponível mesmo para quem está inadimplente, ou seja, com o nome negativado nos órgãos de proteção ao crédito.

Viu como é fácil? Utilize essa oportunidade para liquidar suas dívidas e trazer mais tranquilidade para sua vida financeira.

Dicas para resolver problemas relacionados ao endividamento

O endividamento pode ser um desafio significativo, mas existem abordagens estratégicas que podem auxiliar nessa situação.

Confira algumas recomendações práticas para administrar suas dívidas e se preparar para uma condição financeira mais segura e estável.

Faça o mapeamento de suas dívidas

O primeiro passo para resolver problemas de endividamento é entender completamente a situação em que você se encontra.

Isso significa listar todas as suas dívidas, incluindo informações como credor, montante total devido, taxa de juros e prazo de pagamento.

Ter essa visão clara pode ajudar a traçar uma estratégia de pagamento e a perceber quais dívidas têm maior prioridade.

Priorize o pagamento das dívidas com juros mais altos

Olhando para a sua lista de dívidas, identifique aquelas com as taxas de juros mais elevadas.

Priorize o pagamento dessas dívidas primeiro – elas são as que crescem mais rapidamente e podem se tornar insustentáveis a longo prazo.

Essa estratégia ajuda você a eliminar as dívidas mais caras e, assim, poder direcionar um orçamento para as demais dívidas que têm um crescimento menos acelerado.

Procure por programas que incentivam a negociação de dívidas

Muitas instituições financeiras têm programas de renegociação de dívidas, oferecendo condições mais favoráveis, como taxas de juros menores e prazos estendidos.

Aproveite esses programas para negociar suas dívidas e conseguir acordos que se encaixem melhor na sua capacidade de pagamento.

Evite novas dívidas

Enquanto estiver trabalhando para pagar suas dívidas atuais, é essencial evitar contrair novas. Isso pode significar ajustar seu estilo de vida para viver dentro de suas possibilidades financeiras.

Pode ser tentador recorrer a novos empréstimos ou usar cartões de crédito para financiar despesas, mas isso só vai prolongar o ciclo de endividamento.

A chave para superar o endividamento é um planejamento financeiro cuidadoso e disciplina no controle de gastos.

Com um entendimento claro de suas obrigações financeiras e um plano de ação sólido, é possível caminhar para uma situação financeira mais saudável e estável.

Agora que você sabe que pode contar com o seu FGTS para pagar suas dívidas, lembre-se de cuidar do seu orçamento para não ter dificuldades financeiras novamente.

Autor: Daiane de Souza | 0007147/SC