Pix Automático x Débito Automático: veja as principais diferenças

O Pix Automático, nova funcionalidade do sistema de pagamentos instantâneos desenvolvido pelo Banco Central, entrou oficialmente em operação nesta segunda-feira (16). A ferramenta permite a realização de pagamentos recorrentes com débito automático direto na conta do cliente, mas com um nível de controle e flexibilidade superior ao sistema tradicional de débito automático, ainda utilizado em larga escala no país.

A expectativa do Banco Central é de que o Pix Automático se torne uma opção mais acessível, transparente e eficiente para consumidores e empresas, especialmente as de pequeno e médio porte, que historicamente enfrentaram dificuldades para aderir ao modelo tradicional de débito automático.

Como funciona o Pix Automático

O funcionamento do Pix Automático se assemelha ao do débito automático convencional no momento da cobrança: os valores são debitados automaticamente da conta do pagador na data estabelecida. A principal diferença está na forma como a autorização para o débito é concedida e gerenciada.

Para ativar o Pix Automático, o cliente acessa o aplicativo de seu banco e concede o consentimento para os débitos por meio de uma única autorização digital. Nessa autorização, o consumidor define previamente:

• Limite máximo de valor para os pagamentos;
• Frequência dos débitos;
• Prazo de validade da autorização;
• Opção de pausar ou cancelar a autorização a qualquer momento.

Com isso, o usuário passa a ter total autonomia e visibilidade sobre os pagamentos recorrentes autorizados, com possibilidade de ajustes conforme suas necessidades.

Diferenças em relação ao débito automático tradicional

O sistema de débito automático tradicional depende de convênios firmados entre as empresas prestadoras de serviço e as instituições financeiras. Essa exigência limitava o acesso de muitas empresas, principalmente de pequeno porte, que não conseguiam firmar parcerias com os bancos.

Além disso, o débito automático convencional não oferece ao consumidor a mesma flexibilidade de configuração e acompanhamento dos pagamentos. Ajustes de limite, prazo de validade e controle sobre as autorizações exigiam, na maioria das vezes, o contato direto com o banco ou com a empresa credora.

No Pix Automático, todo o processo é centralizado na jornada digital do cliente, permitindo a configuração diretamente pelo aplicativo bancário, com controle total das permissões concedidas.

Mais inclusão para pequenas empresas

Uma das principais inovações do Pix Automático é a democratização do acesso à funcionalidade para empresas de todos os portes. No modelo tradicional, muitas pequenas e médias empresas eram excluídas do sistema de débito automático por barreiras operacionais e exigências dos bancos em relação ao risco de fraude.

Com o Pix Automático, o modelo é padronizado nacionalmente e qualquer empresa poderá oferecer a opção de pagamento automático aos seus clientes, desde que esteja integrada ao sistema do Banco Central.

A possibilidade de empresas menores aderirem ao serviço promete ampliar a base de assinaturas e serviços com pagamentos recorrentes em setores como academias, serviços de streaming, escolas, cursos, serviços de assinatura digital, planos de saúde e clubes de benefícios.

Controle, segurança e rastreabilidade

O Banco Central destaca que o Pix Automático nasceu em um ambiente tecnológico mais avançado, com sistemas integrados de Open Finance e arquitetura aberta, o que proporciona maior segurança e rastreabilidade dos pagamentos.

As autorizações de débito ficam registradas em tempo real, com total transparência para o cliente. Além disso, as instituições financeiras envolvidas podem integrar os dados e acompanhar as transações de forma instantânea, o que reduz o risco de cobranças não autorizadas e facilita a contestação em casos de irregularidades.

Custos mais baixos para empresas e consumidores

Outro diferencial do Pix Automático é o custo operacional inferior em relação ao débito automático tradicional e aos pagamentos realizados por boleto bancário. Com a eliminação de intermediários e a automatização das autorizações, espera-se que tanto empresas quanto consumidores paguem tarifas menores pelo uso do serviço.

Para o comércio e prestadores de serviço, a redução de custos com meios de pagamento pode contribuir para tornar as assinaturas e mensalidades mais acessíveis, com repasse do benefício ao consumidor final.

Operação supervisionada pelo Banco Central

Assim como as demais modalidades do sistema Pix, o Pix Automático está sob a regulação direta do Banco Central do Brasil. O BC é responsável por estabelecer as regras operacionais, definir padrões de segurança, autorizar instituições participantes e monitorar o funcionamento da rede.

A governança pública sobre o sistema é um dos fatores que, segundo o próprio BC, dá maior credibilidade e estabilidade à expansão da modalidade, além de garantir o cumprimento das normas de proteção de dados e segurança financeira.

Revolução nos pagamentos recorrentes no Brasil

A chegada do Pix Automático representa mais um avanço na modernização dos meios de pagamento no Brasil. Desde o lançamento do Pix em 2020, o sistema já superou rapidamente o uso de DOCs, TEDs, transferências bancárias convencionais e, em algumas situações, até do próprio boleto.

Agora, com a funcionalidade de pagamentos recorrentes automatizados, o Pix amplia ainda mais seu alcance e deve disputar espaço com soluções tradicionais como cartão de crédito e débito automático convencional em contratos de prestação continuada de serviços.

A expectativa é de que o Pix Automático se torne gradualmente o principal meio de pagamento de mensalidades, assinaturas e contratos de longo prazo, unificando a experiência digital do cliente e proporcionando mais controle sobre os próprios gastos.

O Pix Automático já nasce com potencial de transformar a rotina de pagamentos recorrentes no país, ao oferecer mais controle, transparência, segurança e inclusão para empresas de todos os portes. Com supervisão direta do Banco Central e integração com o Open Finance, a nova ferramenta representa um importante passo na digitalização dos serviços financeiros no Brasil.

Especialistas recomendam que consumidores e empresas explorem as funcionalidades disponíveis e, principalmente, estejam atentos aos limites e regras de autorização para garantir o uso consciente e seguro da nova modalidade.